Ислам сегодня, завтра…Статьи

Ислам и страхование

Ни одну сферу современной общественной жизни в мире невозможно представить без страховки. Страхование жизни и здоровья человека, а также страховка различных форм собственности, всё это стало обычным требованием повседневной жизни.

Именно по этой причине в современном мире различные виды страховок превратились в одну из самых прибыльных отраслей экономики. Как известно, страховка-это заблаговременное поручительство за ущерб, который может возникнуть в каком-либо деле. Эквивалентами слова страховка в английском языке являются слова «сежуритй» или «инсуранже», а во французском «ассуранже».

В арабском языке это слово было впервые употреблено Ибн Абидином (ум. в 1252/1836)в форме «савкара» или «сукирта», а в настоящее время это слово приняло форму «сыгорта». В современном арабском языке в качестве эквивалента слова страховка используются термины «ат-тамин», «ат-такафулуль-иджтимаи» и «ат-тадамун».

Страховка может охватывать всё, от разбитого окна до пожара, наводнения, кражи, аварии, крушения самолёта, болезни, кончины человека и т.д. Страхование- это заблаговременное предположение об ущербе, которое может произойти в будущем, с намерением взять под гарантию данный ущерб.

Точная дата страховки неизвестна. Однако в древние времена существовали некоторые благотворительные учреждения, аналогичные страхованию. Во 2 тыс. до н.э. в Греции, в Риме и в Египте существовали благотворительные организации, помогающие бедным слоям населения.

Кроме того, известно, что Иосиф во время семи лет изобилия в Египте собрал в амбары урожай, дабы раздать этот урожай населению во время семи лет голода.

Статьи самой первой Конституции, составленной в Медине, которые предусматривают взаимную помощь среди племён, тоже имеют подобную сущность.

Объединения «футувват» и «ахилик», организованные ремесленниками и торговцами во время правления династии сельджуков, обеспечивали взаимовыручку среди людей этого класса.

Страховка в нынешнем её понимании, возникла впервые в 15 веке в Италии, в виде морской страховки. В 18 веке с возникновением крупных финансовых компаний, начали развиваться параллельно этому крупные и профессиональные страховые товарищества. Также через некоторое время появились социально-страховые учреждения, управляемые государством.

Страхование в исламском мире

Отношение к страховке в Исламском мире было неоднозначным, т.к. в ранние периоды Ислама не было страховки. По этой причине в наших источниках по шариату нет разъяснений в связи с данным вопросом. Ибн Абидин (1252/1836) был первым учёным среди мусульманских правоведов, который исследовал страховку и её положение в Исламе, т.к. именно в его время, т.е. 13 веке хиджры страховка впервые вошла в жизнь восточных стран.

В это время, параллельно развитию европейской промышленности, начали укрепляться торговые связи между Западом и Востоком. Это понятие вошло в Исламский мир посредством представителей иностранных компаний, прибывших в мусульманские страны, чтобы вести переговоры, а также путём страхования импортируемых с Европы товаров.

Эти представители, застраховав ввозимые морским путём товары, ввели в обиход мусульманских стран такое понятие как страховка. Ибн Абидин затронул эту тему в своей книге «Раддуль-Мухтар», в разделе «Китабуль-джихад», под главой «Мустаман» («иностранец немусульманин с паспортом), т.к. в те времена так называли купцов-немусульман, заключающих данные соглашения.

Согласно ибн Абидину, морская страховка, предусматривающая компенсацию убытков за товар, который погиб при перевозке морским транспортом – недопустима, т.к. не разрешается получать возмещение за застрахованный, погибший товар по нижеследующим трём причинам:

1. Страховая сделка означает долг, взятый вопреки велениям религии. Согласно Исламу нужны четыре причины, чтобы потребовать компенсацию:

а) Возникновение ущерба несправедливым действием;

б) Стать причиной гибели товара. Например: вырыть яму на дороге, которой пользуются люди или же стать причиной гибели животного;

в) Несправедливое присвоение товара. Например: насильственное отчуждение, кража, гибель продаваемого товара у продавца и т.д.

г) Иметь на руках соглашение насчёт гарантии;

А страховая компания не создаёт своим действием ущерб, не бывает причиной гибели товара, не присваивает товар, и не поручается за этот ущерб.

2. Суть страховки даже не в том, чтобы сдать товар на хранение за определённую сумму денег, дабы в случае гибели товара, отданного на хранение, хранитель выплатил бы компенсацию, ибо товар не вручается страховой фирме.

Так, перевозимый морским путём товар находится в руках владельца корабля. Однако если владелец корабля одновременно является страхователем, то в этом случае он будет не вкладчиком, а компаньоном. А партнёр не обязан выплачивать компенсацию за неизбежный ущерб (например, за гибель товара).

3. Суть страховки даже не в том, чтобы оплатить компенсацию за нанесённый кому-либо ущерб. У страховой фирмы не бывает намерения обманывать предпринимателя. Например, фирма не может заранее знать потонет в море корабль или нет.

Однако если страховая фирма и страховщик заранее будут знать о таких дорожных рисках, как ограбление, кража, то допускается оплата в виде страховки. Но страховая сделка не соответствует этому. Например, если один человек скажет другому человеку «Иди этой дорогой. Если твой товар будет насильственно отчуждён, тогда я выплачу компенсацию», и если этот человек действительно будет ограблен во время путешествия, то компенсация обязательно должна быть выплачена. Потому что в этом случае имеется договор о поручительстве с владельцем товара.

В этом состоят принципы Ибн Абидина, согласно которым он обосновывает своё суждение о недопустимости получения компенсации от страховщика. Кратко говоря, его основной довод состоит в том, что на самом деле страховщик одним контрактом влезает в долги, которые он не обязан выплачивать. На самом деле страховщик подобен тому человеку, которому что-либо отдаётся на хранение или же в аренду. А такой человек не обязан выплачивать компенсацию за ущерб, который возник не по его вине. Даже если в контракт будет включено условие оплаты компенсации, всё равно этот пункт не будет иметь силу.

Однако, несмотря на это, Ибн Абидин считает, что разрешается заключать контракт мусульманину со страховой фирмой, находящейся за рубежом.

Как видно, Ибн Абидин достаточно строго относился к страхованию и, почти что не дозволял страховку. Однако в настоящее время отношение к страховке иное. Наряду с исламскими учеными, либерально относящимися к данному вопросу, также существуют и те, которые утверждают различными доводами, что страховка не соответствует Исламу. Сначала мы исследуем отношение Ислама на различные виды страховки, а затем попытаемся ответить на претензии, выдвинутые в связи с этим вопросом.

*************************************************************************************************************

Воззрение современных Исламских учёных на страховку

Как известно, страхование главным образом подразделяется на два типа:

1. Страховка взаимопомощи
2. Торговые страховки от пожара, наводнения, аварии и подобных рисков

Несмотря на то, что широко распространены оба типа страхования, при разговоре о страховке имеется в виду именно второй тип страховки. Именно торговые страховки являются причиною полемик среди мусульманских учёных. Давайте в отдельности рассмотрим оба вида страхования.

1. Страховка взаимопомощи

Сюда в основном входят социальные страховки. Для этого некоторое число людей, собравшись вместе, выплачивают определённую сумму денег, собирают эти средства в один фонд, и вкладывают данные средства в виде инвестиций в различные прибыльные сферы с целью увеличить процентный счёт. Согласно страховому контракту среди партнёров у такой страховки меняются как членские взносы (или же страховая плата), так и прибыли.

При болезни одного из членов этой содействующей группы, оплачиваются его расходы на лечение, при его выходе на пенсию ему выплачивается пенсия, а после его смерти выплачивается ежемесячная зарплата его вдове и маленьким детям. Исламская религия разрешает подобные виды помощи.
С другой стороны возможно и допустимо создание подобных помогающих вакфов между определенными группами людей, членами организаций или же ремесленниками.

В Коране и сунне имеется достаточно повелений, поощряющих к подобной социальной взаимопомощи. Так, в одном стихе Корана говорится:

«Будьте солидарны в совершении добрых деяний и избегании плохих поступков, не помогайте друг другу во вражде и в совершении греха».

А пророк Мухаммед (с) изрёк в одном хадисе:

«Я ближе к верующим, чем они сами. Если умрёт какой-нибудь верующий и оставит имущество, то оно принадлежит его наследникам. А если он оставит какой-нибудь долг, то принесите этот долг ко мне. Ибо я его друг».

Согласно хадисам, пророк Мухаммед (с) советовал одному сподвижнику завещать одну треть своего имущества, а остальную его часть выделить для наследников.

А в другом хадисе сообщается, что пророк Мухаммед (с) продавал финики с земли Бени-Надра и выделял для семьи годовую провизию.

Салама ибнуль Агван передаёт, что во время Хавазинского военного похода у воинов закончилась провизия, и они попали в затруднительное положение. Они попросили пророка Мухаммеда разрешить зарезать верблюдов. Услышав, что воинам дано разрешение, Хазрети Омар подумал, что без верблюдов воины попадут в ещё более затруднительное положение, и поэтому он решил доложить обстановку посланнику Аллаха.

После этого пророк Мухаммед повелел, чтобы каждый принёс всё то, что у него осталось. Все провизии были собраны воедино, после чего посланник Аллаха прочитал молитву изобилия. Потом все эти съестные припасы были розданы сподвижникам. Эта раздача называется «нахд», т.е. «общая провизия».

2. Торговые страховки от пожара, наводнений, аварий и подобных рисков

В настоящее время термин страхование более всего применяется именно к данному виду страхования. Этот тип страхования начал появляться в Исламском мире примерно два века тому назад. Как мы отметили выше, в это время представители страховых компаний Центральной Европы, прибыв в некоторые мусульманские города, начали страховать товары, перевозимые кораблями в Европу, и, установив деловые связи с некоторыми компаниями, разместились в этих городах. Существует два противоположных мнения насчёт этого вида страховки.

Мусульманские учёные нашего времени Мустафа аз-Зарга, Мухаммед Абдух, Шалтут и Мухаммед аль-Бахий считают, что
страховая компания является компанией взаимопомощи, и поэтому страхование допускается по Исламу. Мухаммед аль-Бахий так сказал по этому поводу: «Страховая сделка не является актом по продаже; это акт взаимопомощи, заключающийся ради оказания помощи пострадавшим и облегчения ущерба, которым они подвернулись. Как имущественная страховка, так и жизненная страховка не обладают иной сутью, кроме взаимовыручки и взаимопомощи.

Например, крестьянин страхует свой скот, купец свой товар, владелец машины свою машину. Потому что он знает, что понести убыток-это трудно, что ему одному не выйти из затруднения, что только с помощью другого он сможет облегчить своё положение. И человек, страхующий свою жизнь, тоже обращается к страховке ради защиты своей жизни. Он знает, что его судьба находится в руках Аллаха, что когда настанет его последний час, никто не сможет предотвратить это. Он обращается к страховке с целью обеспечить свою семью источником помощи в случае своей преждевременной кончины.

Мухаммед Хамидуллах и другие некоторые исламские учёные признают социальную, поддерживающую страховку, организованную государством и говорят, что нечто подобное применялось на практике во времена пророка Мухаммеда (с) и Хазрети Омара. Согласно этому мнению, социальная поддержка может быть применена только при больших рисках.

Как известно, в ранние периоды Ислама для лечения болезни не требовалась большая сумма денег. Кроме того, глава семьи собственноручно строил свой дом, и даже не платил за большую часть материала. И естественно, что в таком обществе не испытывали нужду в страховке от болезни или пожара. Однако существовала большая потребность в организации социальных институтов взаимовыручки, связанных с такими случаями, как пленение человека или же его убийство.

В конституции города-государства Медины, составленной в 1 веке хиджры, социальные фонды взаимопомощи, предусмотренные именно для подобных случаев, получили название «меагиль». После того, как пророк Мухаммед реорганизовал арабские племена, система «агиля» или же «меагиль» начала применяться в комплексной форме.

В те времена, если человек попадал в плен во время сражения, то нужно было выплатить выкуп-фидью ради его освобождения, а при убийстве или же нанесении физического ущерба нужно было выплатить возмещение-дият. Часто пленённым или виновным было не под силу заплатить эти установленные суммы. Чтобы решить этот вопрос, пророк Мухаммед (с) создал систему «агиля» или же «меагиль», основанную на принципах взаимной помощи.

Согласно этой системе каждый член племени делал взнос в бюджет племени, и взамен этого он получал помощь от этого бюджета в случае, если он был вынужден заплатить возмещение или выкуп, который был ему не под силу. Если же в бюджете племени не было достаточной суммы для оплаты выкупа или возмещения, то на помощь ему приходили соседние и родственные племена.

Затем система «агиля» была усовершенствована Хазрети Омаром, была подразделена на военные, гражданские, управленческие категории, которые соответствовали профессиям людей, а также была классифицирована по различным регионам.

Мнение Мухаммеда Хамидуллаха насчёт страховки заключается в том, что страховка в принципе является распределением тяжести одного человека между как можно большим числом лиц с целью облегчения бремени каждого индивида. По его мнению, вместо страховых компаний, основывающихся на капитале, Ислам предпочитает страховую модель, опирающуюся на централизованную власть. Такая организация взаимопомощи может использовать в торговле скопленный капитальный фонд.

С ростом прибыли члены организации могут быть освобождены от членского взноса, и даже для них может быть выделена доля от периодически возрастающей прибыли. Именно член такого общества взаимопомощи, внеся членский взнос, страхует себя от пожара, наводнения, автомобильной аварии и прочих рисков.

Однако капитальные страховки не одобряются Исламом, т.к. страхователи получают незаслуженную сверхприбыль по отношению к взносам, которые они выплачивают, т.е. в этом случае капитальные страховки носят характер лотереи. Нужно отметить, что в сентябре 2006 года Верховная Комиссия по Религиозным Делам Министерства по Делам Религии Турецкой Республики постановила, что страховка соответствует Исламской религии.

Комиссия заявила, что страховка является соглашением, которая была неизвестна в ранние периоды Ислама, которая возникла в последующие времена, а также Комиссия отметила, что Исламской религии присуще свойство отвечать новейшим требованиям и обстоятельствам своего времени. В решении говорится, что акты, не существовавшие во времена пророка Мухаммеда и возникшие в последствии, считаются действительными по Исламу, если в них нет элементов противоречащих религии, если они отвечают таким религиозным требованиям как «свободное волеизъявление, взаимное согласие» и т.д.

Также в решении Комиссии уделено большое внимание таким мнениям, которые связывают страхование с азартными играми, с ростовщичеством и с прочими запрещёнными Исламом понятиями и которые утверждают, будто страхование бросает вызов могуществу Аллаха. В этом решении сказано, что подобные утверждения и суждения совершенно беспочвенны.

Как мы видим, многие современные исламские учёные единодушны в вопросе дозволения социальных страховок и взаимной страховки. Однако существуют разногласия в вопросе решения торговой страховки. В связи с этим вопросом существует три мнения:

1. Согласно первому мнению, ни один тип торговой страховки не дозволяется Исламом. Ибо торговая страховка основывается на принципе неопределенности, и поэтому в ней имеются черты азартных игр и ростовщичества, и она опирается на операции, основывающиеся на проценты. Кроме того, страховка означает несправедливую выплату компенсации.

Страховая сделка является продажей элемента, заключающего в себе такие отвлечённые понятия, как безопасность и спокойствие. Страховка, и особенно жизненная страховка бросает вызов предопределению Бога. Страховка, несущая в себе эти элементы, запрещённые Исламом, должна быть запрещена. И поэтому, не дозволяется по Исламу получать страховщику страховую плату, а страхователю компенсацию.

2. Согласно второму мнению, жизненная страховка не допустима по Исламу. А страховка имущества и товара в основном не запрещается религией, но желательно этого не делать. Кроме того, категорически запрещаются страховки, основывающиеся на процентных принципах.

3. Согласно третьему мнению, в связи с тем, что нет конкретного предписания, запрещающего страховку, разрешается применять все её виды, с условием, что она не будет противоречить общей морали, и не будет впутана в процентные операции. Ибо по Исламу, если нет конкретного запрещающего предписания насчёт чего-либо, то оно разрешается.

Мы не должны забывать, что Исламская религия обладает свойствами, умеющими отвечать на обстоятельства и требования, возникающие в связи с прогрессом общества. Мы можем точно также сказать относительно актов, не существовавших во времена пророка Мухаммеда (с), и возникших в последствии.

Если в этих актах нет элементов, противоречащих религии, если эти акты имеют в себе все компоненты и условия, требуемые религией (предмет акта, свободное волеизъявление, взаимное согласие и т.д.), то такие акты должны считаться действительными.

Страховка — это акт, не существовавший во времена пророка Мухаммеда (с) не упоминающийся в классических источниках по шариату и возникший на основании требований современного мира. Решение насчёт страховки может быть принято только в свете целей религии и только в полосе общих принципов заключений, близких к этой области.

Поэтому, прежде всего, нужно рассмотреть критику, звучащую насчёт страховой темы, а затем нужно провести общую оценку.

*************************************************************************************************************

Критики, звучащие в адрес страховки

Первый аргумент. Неопределённость в страховке (гарар)

Некоторые учёные не разрешают страховку по той причине, что при заключении страхового соглашения никому неизвестно случится ли предполагаемый риск или нет (авария, бедствие и т.д.), и никому неизвестно какова будет сумма компенсации, если вдруг этот риск произойдёт (т.к. никто не может заранее знать масштаб ущерба). Именно всё это несёт в себе черты неопределённости.

Гарар означает такую неопределённость, которая приводит к незаконному доходу. Предмет акта в правовых операциях, и особенно в соглашениях, возлагающих обязанности на обе стороны, должен иметь определённый и известный характер. В Коране и сунне неоднократно говорится о важности таких принципов в соглашениях, как честность, ясность, откровенность и доверие.

Исламские правоведы, исходя из хадисов, запрещающих гарар (неопределённость) в торговле (Бухари, Бую, 75; Муслим, Бую, 4), единодушны в том, что запрещаются гарар в актах, который несёт в себе неопределённость и риск, и приводит к недоразумению между сторонами. Однако между ними существует разногласие в том, на какие акты и в какой степени влияет гарар. Гарар может быть подразделён на три типа:

1) Гарар, делающий недействительным акт;

2) Гарар, обессиливающий акт;

3) Неизбежный гарар.

Неизбежный гарар никак не влияет на акт. Вместо этого, такие акты как продажа сбежавшего скота или же детёныша в утробе матери, которые достаточно неопределенны и несут в себе риск, категорически запрещаются. Если же неопределённость и риск существуют в таких второстепенных свойствах акта, как качество предмета акта, его количество и срок, и если в последствии, возможно устранение этого риска и этой неопределённости, то такой гарар обессиливает акт. При устранении этих неопределенностей этот акт становится действительным.

С другой стороны гарар запрещается религией, потому что он создает конфликты среди людей и приводит к тому, что люди обманывая друг друга, зарабатывают незаконные деньги. Если подойти к страховке с этой точки зрения, то мы увидим, что в страховке нет ничего неопределенного и неясного, что могло бы привести к спору между сторонами. Ибо страховка обстоятельно регулируется законом, и действует по строгим и точным расчётам.

Элемент вероятности в страховке существует только для страховщика. При несчастном случае страховщик выплачивает компенсацию страхователю, а если ничего не случается, то он ничего не платит. Кроме того, упомянутая вероятность существует только тогда, когда страховые контракты рассматриваются отдельно, по одному.

Если же рассмотреть вместе все контракты, заключенные страховщиком, то мы увидим, что для страховой системы нет неопределённости, препятствующей акту, т.к. эта система работает статистическим принципом, который устраняет элемент вероятности для страховщика.

Акт «мувалат», признаваемый такими великими сподвижниками пророка как Хазрети Омар, Ибн Масуд, Ибн Аббас, показывает, что существующая неопределенность в страховке не препятствует действительности страховки.

Человек, не имеющий родственников и близких людей, чтобы оставить наследство, заключает договор с посторонним лицом. Такое соглашение называется актом «мувалат». Акт «мувалат» является видом соглашения взаимопомощи. Согласно этому соглашению, это постороннее лицо при возникновении нужды платит долг-дият (выкуп) за того человека, а взамен этого он становится наследником.

В мусульманском обществе человек, не имеющий родственников, этим актом обретает себе помощника и опору. Если у лица, заключившего акт муваллат, нет ни одного наследника, то его наследство переходит в руки того постороннего человека.

Если обратить внимание, то можно увидеть, что в страховке существует неопределённость для одной стороны, а в акте мувалат для обеих сторон. Так, при заключении этого акта никто не знает, оставит ли после себя этот одинокий человек других наследников, какова будет сумма его наследства, и умрёт ли он в результате несчастного случая.

С другой стороны, страховая система в современном мире по сравнению с другими системами общей экономической жизни действует по самому надёжному и верному механизму, а также регулируется законом. После всего этого глупо говорить о неопределённости в страховании, которая якобы может привести к недоразумению между сторонами.

Второй аргумент. Схожесть страховки с азартными играми (гумар)

Некоторые современные учёные, критикующие страховку, утверждают, будто страховка является видом азартных игр (гумара), т.к. при заключении подобного контракта неизвестно случится ли страхуемый риск или нет.

Гумар – это азартная игра, которую играют на деньги. На самом деле неправильно сравнивать страховку с гумаром. Ибо в отличие от азартных игр и пари, страховое соглашение не является сделкой, связанной с везением. В азартных играх и в пари стороны заранее принимают возможность потери денег, хотят обогатиться без труда посредством денег.

А в страховых сделках речь не идёт об обогащении страхователя в результате случайности, т.к. страховая компания выплачивает взятую на себя сумму при происшествии риска. В этом случае устраняются только результаты ущерба, с которыми столкнулся клиент, и это не служит его обогащению. В азартных играх, ни в какой форме нет свойств и намерений взаимопомощи.

Наоборот, здесь есть намерение победить противоположную сторону и присвоить себе её деньги. А это рождает не солидарность, а ненависть и злобу. В отличие от пари и азартных игр, в страховых сделках не желают возникновения страхуемых рисков. Кроме того, в азартных играх и пари можно предотвратить потерю, а в страховых сделках невозможно предотвратить риск.

В азартных играх нет предела в сумме, которую одна сторона получает от другой. В азартных играх человек может потерять все свои материальные и нравственные ценности. А в страховании речь идёт о получении компенсации за потерю (риск) в размере её ущерба.

И самое главное, азартные игры запрещены религией из-за того, что они противоречат нравственным и общественным ценностям. И поэтому неправильно сравнивать страховую систему, являющуюся формой взаимовыручки и преследующую цель облегчения ущербов и горестей при бедствиях, несчастных случаях, наносящих ущерб имуществу и здоровью человека с азартными играми, которые являются общественным и нравственным горем.

Третий аргумент. Абстрактность объекта страховки

Существуют учёные, утверждающие, что страховка не дозволяется Исламом, т.к. она продаёт в обмен на страховую плату такую абстрактную, субъективную вещь, как чувство безопасности. Кроме того, они утверждают, что неправильно получать деньги за предоставление безопасности и уверенности, т.к. всё это является добрым деянием, а добрые поступки должны совершаться безвозмездно.

На самом деле в страховке речь идёт о гарантии, которую получает страхователь, внося страховой взнос. А эта гарантия обеспечивается заключением контракта до происшествия возможного риска. Благодаря этой гарантии, придающей чувство уверенности страхователю, ему можно сказать становится безразлично, случится этот риск или нет. Так, если риск не случится, то значит имущество, права и прибыли не подверглись ущербу. А если риск случится, то благодаря полученной компенсации он сможет устранить уроны.

Что касается того утверждения, будто религией не разрешается придавать чувство уверенности и безопасности за деньги, т.к.

благие деяния должны совершаться безвозмездно, то такое утверждение совершено необоснованно. Ибо, по мнению большинства мусульманских богословов, разрешается по Исламу брать плату даже за такие благие поступки, как преподавание Корана, служение в мечети (быть имамом, муэдзином).

Четвёртый аргумент. Незаслуженная компенсация в страховке

Некоторые учёные, исследующие предмет страховки, считают, что в страховке существует несправедливая компенсация. По их мнению, страховщик, беря на себя одним актом обязанность оплатить ущерб страхователя, на самом деле берёт на себя долг, который он не обязан платить. Например, если заключается сделка, согласно которой отдаётся вещь на хранение хранителю, и если эта вещь гибнет не по вине хранителя, то не нужно выплачивать компенсацию, даже если имеется подобное условие в контракте.

И это утверждение тоже совершенно необоснованно, и поэтому абсурдно утверждать, что в страховке существует несправедливая компенсация, т.к. страховщик заранее осведомлён об этой оплате, платит возмещение по собственному желанию и подсчитывает сумму этой компенсации. Кроме того, подобные оплаты существуют в таких разрешённых актах, как поручительская сделка, акт мувалат.

Согласно маликитам, ханефитам и ханбелитам, разрешается ручаться за абстрактный долг, и при надобности поручитель обязан выплатить этот долг. Например, как было сказано выше, если кто-то кому-то скажет «иди этой дорогой, потому что она безопасна, если что-нибудь случится с тобой, тогда я оплачу твои расходы», и если этот человек будет ограблен на этой дороге, то гарант обязан выплатить возмещение.

Система агиля, признанная Исламом, тоже показывает ошибочность того утверждения, что страховка содержит несправедливую компенсацию. Компенсация, которую должен выплатить человек, ставший причиной гибели другого человека, оплачивается со стороны агилы виновного, т.е. оплачивается его родственниками со стороны мужчины или же группой, к которой он принадлежит. Имеются достоверные хадисы, разрешающие систему агилу.

Признаваемое и принимаемое маликитам обещание, делающее человека должником, также очередной раз показывает, что взятие на себя риска страховщиком не противоречит Исламу. Так, согласно этому принципу, если один человек пообещает другому человеку дать ему долг или же оплатить его ущербы, несмотря на то, что он не был обязан давать ему такое обещание, то этим обещанием он становится должником.

Например, если кто-то скажет своему другу, что он даст ему в долг сумму мехра, и если этот человек понадеется на него и женится, то данное слово сделает должником пообещавшего человека. Ибн Рушд так трактует данный вопрос: это обещание связано с продажей. Когда обещание связывается с какой-либо причиной, то при реализации этой причины взятое обязательство должно быть выполнено.

Если отнестись к вопросу с данного аспекта, то страховая сделка означает взятие на себя страховщиком предполагаемого ущерба вместо другого человека, которое делает его должником путём обещания.

Пятый аргумент. Существование процентного элемента в страховке

Большая часть учёных, утверждающих, что страховка не разрешается религией, обосновывают своё мнение тем, что страховые операции несут в себе процентные черты. Так, страхователю при ущербе выплачивается компенсация, которая превышает выплачиваемый им ежемесячный, страховой взнос. Но если такой ущерб не происходит или же компенсация бывает меньше страхового взноса, то тогда начинают утверждать, будто страхователь получает несправедливый доход.

Тогда, как самым важным свойством, отличающим процент от иных операций, является то, что при проценте ставится условие выразить в акте прибавляемую к товару часть (процента). Например, если дарят подарок при возвращении долга, то это не считается процентом, т.к. это излишество не упомянуто условием акта.

Вообще, в страховке не существует в абсолютной форме «излишняя, обусловленная безответная доля», которая имеется в определении процента. Страховка-это не продажа компенсации в обмен на страховую плату, наоборот, страховка-это получение страховой платы за гарантию и безопасность.

И неправильно было бы утверждать, будто страховщик незаслуженно получает страховой взнос при отсутствии несчастных случаев и бедствий. Потому что, обязанность страховщика по контракту состоит не только из выплаты компенсации при ущербе, но и наряду с этим, он в течение страхового срока несёт на себе риск ущерба, который может произойти в любую минуту. Таким образом, страхователь выплачивает страховую плату страховщику в обмен на то, что тот будет нести на себе риск ущерба.

С другой стороны страховая система не преследует цель обогащения за счёт процента, наоборот, эта система функционирует по принципу устранения ущерба. В страховках от несчастных случаев страховая компания действительно ликвидирует ущерб, которому подвергся страхователь и действительно устраняет пробел, который появился в страхуемом имуществе с возникновением опасности.

По этой причине размер компенсации, выплачиваемой страховой компанией, ни в какой форме не превышает стоимость ущерба, которому подвергся страхователь и не превышает страховую сумму, упомянутую в страховой сделке. Таким образом, страховщику не даётся возможность заработать несправедливые деньги.

Шестой аргумент. Вызов, брошенный предопределению

Есть и такие учёные, которые утверждают, что в страховой сделке, особенно в жизненной страховке, имеется вызов, брошенный могуществу Аллаха. Хотя страховка не гарантирует то, что страхуемый ущерб не произойдёт. Просто, если случится это, то она обязуется устранить или же облегчить возникшие убытки. При страховке страховая компания вместе с другими страхователями принимает на себя ущерб, которую человек не в силе понести один.

ИТОГ

В итоге можно сказать, что любой акт считается действительным, если он не противоречит основным принципам, выдвинутым Исламом, и отвечает всем условиям и элементам акта, требуемым религией. С этой точки зрения, страховка, не известная во времена пророка Мухаммеда (а) и возникшая в последствии, тоже разрешается религией, при условии, если она несёт в себе все эти условия и элементы.

В предыдущих главах были рассмотрены утверждения тех учёных, которые считают, что страховка недопустима религией, и было выявлено, что доводы этих утверждений беспочвенны и слабы.

С другой стороны ошибочно отвергать торговые страховки, утверждая, будто у них нет иной цели, кроме обогащения. Почти что все богословы-законоведы, запрещающие торговые страховки подобными аргументами, разрешают социальные страховки и взаимные страховки, говоря, что их целью является взаимовыручка.

Хотя, по сути, между социально-страховочными организациями и частными страховками нет большой разницы, которая могла бы привести к различию в решении. Основное различие между социальными страховками и частными страховками состоит в том, что социальные страховки осуществляются учреждениями, созданными законом; они обязательны; лица, желающие получать эти страховки должны иметь определённый статус; страховой взнос и прибыль, получаемая от этой страховки, регулируется в соответствии с личным положением страхователя; а также риски, выдвинутые социальными страховками более всего угрожают социальным классам.

Страхование-это система, основанная на взаимном согласии и на взаимной помощи, которая преследует цель облегчить ущерб несчастных случаев и бедствий, и распределить страховой фонд между страхователями путём компенсаций, чтобы человек не остался наедине со своей бедой. Этот страховой фонд формируется благодаря страховым взносам, которые выплачиваются страхователями.

Основная цель Ислама относительно социальной и экономической жизни общества заключается в том, чтобы создать общество, которое опиралось бы на принципы взаимопомощи и взаимовыручки. Поэтому, страхование не противоречит этой благородной цели Ислама.

Не иметь торговую страховку в современном мире, где происходит глобализация всех сфер жизни, и особенно торговли, само по себе является большим риском и приводит к поражению мусульман с экономической точки зрения.

Принимая во внимание всё это, мы пришли к такому выводу, что социальные страховки, взаимные страховки и торговые страховки разрешаются религией. Только страховки, субъекты которых запрещаются религией, могут быть сочтены недозволенными.

Показать больше
Back to top button